Taux de référence en avril 2026

Sur 25 ans, en avril 2026, les taux constatés sont :

• Taux bon (top 50%) : 3,30%.
• Taux moyen : 3,38%.
• Taux excellent (top 15%) : 3,15%.
• Taux haut du marché : 3,75%.

Voir notre baromètre mensuel 2026.

Pourquoi choisir 25 ans ?

Le 25 ans est la durée maximale légale pour la majorité des prêts immobiliers en France (limite HCSF). Elle permet :

• De maximiser sa capacité d’emprunt.
• D’alléger au maximum la mensualité.
• De conserver une marge budgétaire mensuelle.
• D’acheter un bien plus conséquent.

Exemple chiffré sur 250 000 €

Sur 25 ans à 3,38% :

• Mensualité hors assurance : 1 236 €.
• Coût total des intérêts : 120 800 €.
• Total remboursé : 370 800 €.

Soit 187 € de moins par mois qu’en 20 ans, mais 29 280 € de plus au total. Voir 15, 20 ou 25 ans : comparaison.

Profils privilégiés pour le 25 ans

• Primo-accédants jeunes (25-35 ans).
• Ménages à revenus modestes mais stables.
• Familles avec enfants nombreux.
• Achats dans les zones tendues (Paris, grandes métropoles).

L’impact sur la capacité d’achat

Pour un ménage avec 4 000 € de revenus nets et une mensualité maximale de 1 400 € :

• Capacité sur 15 ans à 3,07% : 201 000 €.
• Capacité sur 20 ans à 3,26% : 246 000 €.
• Capacité sur 25 ans à 3,38% : 282 000 €.

Le passage de 20 à 25 ans augmente la capacité d’achat de 36 000 €, soit +14,6%. Voir capacité d’emprunt : calcul.

L’assurance emprunteur sur 25 ans

L’assurance pèse plus lourd sur les longues durées. Pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans, l’assurance représente environ 22 500 € avec un taux déléguée à 0,30%, contre 27 000 € en offre groupe. Voir assurance emprunteur.

Les inconvénients à anticiper

• Coût total le plus élevé.
• Taux plus élevé (3,38% vs 3,07% sur 15 ans).
• Engagement de longue durée.
• Capital amorti plus lentement en début de prêt.

Stratégie : emprunter long, rembourser court

Une stratégie répandue consiste à emprunter sur 25 ans pour bénéficier de la souplesse mensuelle, puis procéder à des remboursements anticipés partiels en cas de primes, héritages ou évolution de carrière. La plupart des contrats modernes autorisent 10% de remboursement anticipé annuel sans frais ou avec IRA plafonnées.

Option modularité des échéances

Les prêts modernes sur 25 ans permettent souvent de moduler les échéances à la hausse ou à la baisse (10 à 30%), voire de reporter des mensualités en cas d’aléa.

Évolution récente du taux 25 ans

• Janvier 2024 : 4,50%.
• Juillet 2024 : 4,05%.
• Janvier 2025 : 3,70%.
• Avril 2026 : 3,38%.

Rachat de crédit sur 25 ans

En cas de baisse des taux, le rachat ou la renégociation peut être très avantageux. Voir rachat de crédit 2026 et renégocier son prêt.

Conseils pour obtenir le meilleur 25 ans

• Soigner son profil bancaire.
• Négocier l’assurance en parallèle.
• Apport minimum 10%.
• Éviter les incidents de paiement avant la demande.
• Consulter plusieurs banques et un courtier.

Conclusion : la durée du pouvoir d’achat

À 3,38% en avril 2026, le crédit sur 25 ans reste l’outil privilégié pour maximiser le pouvoir d’achat immobilier, notamment dans les zones tendues. Son coût total supérieur est compensé par une capacité d’achat considérablement élargie. À utiliser avec discernement, idéalement avec une stratégie de remboursement anticipé ou de renégociation future.